Ubezpieczenie zawodowe – rodzaje ubezpieczeń dla lekarza

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej lekarza przestało być jedynie formalnością. To kluczowy element ochrony zawodowej lekarza zarówno, kiedy udziela świadczeń zdrowotnych jako indywidualna praktyka lekarska, jak i wtedy, kiedy pracuje na etacie lub umowie zleceniu.

Odpowiedzialność cywilna lekarza w ujęciu prawnym opisana została w tym artykule. Natomiast co do zasady OC lekarza dzieli się na:

• obowiązkowe ubezpieczenie OC lekarza, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla lekarzy wykonujących działalność gospodarczą w jednej z wybranych form: indywidualna praktyka lekarska, indywidualna specjalistyczna praktyka lekarska, grupowa praktyka lekarska bądź jako zarejestrowany podmiot leczniczy wykonujących działalność leczniczą,
• dobrowolne OC lekarza, czyli polisa odpowiedzialności cywilnej lekarza, który wykonuje zawód w oparciu o umowę o pracę lub zlecenie.

OC obowiązkowe dla lekarzy – zakres ubezpieczenia

Zakres obowiązkowego ubezpieczenia OC lekarza reguluje Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 29 kwietnia 2019 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu wykonującego działalność leczniczą. Ta obowiązkowa polisa odpowiedzialności cywilnej dla lekarza wykonującego zawód jako własna praktyka obejmuje odpowiedzialność cywilną za szkody wyrządzone na terenie Polski, które wynikają z działania lub zaniechania lekarza podczas udzielania świadczeń zdrowotnych. Warto przy tym zapamiętać, że obowiązkowe OC lekarza nie obejmuje szkód:

• wyrządzonych przez podmiot wykonujący działalność leczniczą po pozbawieniu lub w okresie zawieszenia prawa do prowadzenia działalności leczniczej,
• polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie rzeczy,
• polegających na zapłacie kar umownych,
• powstałych wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.

Co ważne zakres obowiązkowego ubezpieczenia lekarza nie obejmuje również szkód będących następstwem zabiegów chirurgii plastycznej lub zabiegów kosmetycznych, jeśli nie są związane z następstwem wady wrodzonej, urazu, choroby lub następstwem jej leczenia.

Jak zatem wynika z powyższego ochrona zawodowa lekarza w ramach obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej nie jest pełna i dlatego warto dodatkowo wykupić dobrowolne ubezpieczenie, które zabezpiecza sytuację finansową lekarza przy roszczeniu wykraczającym poza obowiązkowe ubezpieczenie lekarza.

Oczywiście w ramach roszczeń pacjentów zgłaszanych w zakresie ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenie pokryje koszty ochrony prawnej lekarza wynikające bezpośrednio z obrony przed roszczeniem i związanymi z nim postępowaniami sądowymi.

Obowiązkowe ubezpieczenie OC lekarza – suma ubezpieczenia

Jak już wspomniano wyżej Rozporządzenie Ministra Finansów reguluje zakres obowiązkowego OC lekarza, ale nie tylko. Aby polisa odpowiedzialności cywilnej spełniała swoją rolę w ramach ochrony zawodowej lekarza ważna jest też wysokość sumy gwarancyjnej dla ubezpieczenia obowiązkowego lekarzy, jaką przewidział ustawodawca. Obowiązkowe ubezpieczenie lekarza przewiduje, że minimalna suma ubezpieczenia na polisie odpowiedzialności cywilnej będzie wynosiła 75 tys. euro na jedno i 350 tys. euro na wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia.

Powyższa suma ubezpieczenia obowiązkowego OC lekarza może być niewystarczająca, ze względu na wykonywaną specjalizację i charakter udzielanych świadczeń zdrowotnych. Z tego powodu wielu lekarzy poza obowiązkowym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej decyduje się wykupić dobrowolne ubezpieczenie OC, które pełnić będzie dodatkowo funkcję ubezpieczenia nadwyżkowego.

OC dobrowolne dla lekarzy – nadwyżkowa suma ubezpieczenia

Aby zwiększyć minimalny limit sumy gwarancyjnej w obowiązkowym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej można skorzystać z dobrowolnej umowy ubezpieczenia OC lekarza, dzięki której lekarze mają dostęp do dodatkowej opcji dobrowolnego ubezpieczenia OC, jaką jest nadwyżkowa suma ubezpieczenia. Dzięki niej ubezpieczenie pokryje koszty obrony i ewentualne odszkodowania w sytuacji kiedy sumy gwarancyjna dostępna w ramach obowiązkowego OC lekarza będzie niewystarczająca.

Dobrowolne ubezpieczenie OC lekarza – szersza ochrona ubezpieczeniowa lekarza

Dobrowolne OC lekarza to „obowiązkowy” wybór ubezpieczenia lekarzy pracujących na etacie lub umowie zleceniu. Tylko w ten sposób zabezpieczą się przed roszczeniami pacjentów wynikających z błędów medycznych. Wybór ubezpieczenia dobrowolnego jest równie ważny dla lekarzy prowadzących własne praktyki m.in. z powodu opisanej wyżej funkcji nadwyżkowej do ubezpieczenia obowiązkowego. Najważniejsze jednak jest to, że obie grupy lekarzy skorzystają dzięki temu z innych opcji dobrowolnego ubezpieczenia OC, jakimi są dodatkowe klauzule i rozszerzenia ochrony, jak na przykład:

• dodatkowe ubezpieczenie NNW z ryzykiem HIV/WZW, które pokryje koszty profilaktyki poekspozycyjnej, w tym koszty badań i leków antyretrowirusowych,
• klauzula zabiegów kosmetycznych, medycyny estetycznej (w tym stomatologicznej) i chirurgii plastycznej, nie związanej z leczeniem po wypadku lub w następstwie choroby,
• naruszenie praw pacjenta,
• czyste straty finansowe wynikłe z przetwarzania danych pacjentów, w tym nieuprawnionym ujawnieniem danych jak i dokumentacji medycznej,
• zniesienie prawa ubezpieczyciela do regresu w zakresie rażącego niedbalstwa zarówno w stosunku do lekarza, jak i jego pracowników,
• szkody w mieniu i na osobie powstałe w związku z przekroczeniem terminu świadczeń medycznych oraz spowodowane uchybieniami natury organizacyjnej, administracyjnej, porządkowej – szczególnie ważne dla lekarzy pełniących funkcji kierownicze i nadzorcze w podmiocie leczniczym,
• szkody w mieniu i na osobie powstałe w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą i posiadanym mieniem (inne niż błędy medyczne), w tym w mieniu pacjentów lub mieniu użytkowanym lub udostępnionym przez pracodawcę, zleceniodawcę lub podmiot leczniczy, w którym lekarz wykonuje zawód.

Jak wynika z powyższego warto mieć ubezpieczenie OC dobrowolne, gdyż stanowi ono doskonałe uzupełnienie pakietu ubezpieczeń dla lekarzy. Dodatkowo składki ubezpieczenia lekarzy, w porównaniu z innymi krajami w UE nie są wysokie, a tym samym koszt ubezpieczenia dobrowolnego nie stanowi istotnego obciążenia budżetu lekarza.

Pakiet ubezpieczeń dla lekarzy – dlaczego ubezpieczenie OC warto uzupełnić o inne umowy

Ubezpieczenia lekarzy funkcjonujące i oferowane na polskim rynku przez wybrane towarzystwa ubezpieczeń pozwalają na szerokie dopasowanie zakresu ochrony ubezpieczeniowej, dzięki czemu można zabezpieczyć wiele obszarów pracy lekarza. Poza ubezpieczeniami OC na szczególną uwagę zasługuje:

• ubezpieczenie ochrony prawnej, którego pozwala na pokrycie kosztów prawników i postępowań związanych z innymi sytuacjami, niż tylko roszczenia za błędy medyczne np. postępowania administracyjne, relacje z NFZ czy ZUS, asysta prawna i konsultacje związane z umowami i kontraktami lekarskimi,
• ubezpieczenie od utraty dochodu, stanowiące bufor bezpieczeństwa finansowego, gdy z powodu choroby lub wypadku lekarz nie może wykonywać zawodu, a tym samym traci przychody pieniężne, z których pokrywa zobowiązania zawodowe i prywatne.

Każdy z tych składników pełni inną, istotną funkcję. Razem z ubezpieczeniami OC tworzą kompleksowy system ochrony lekarza.