#ubezpieczenie od utraty dochodu JDG #ubezpieczenie od utraty dochodu B2B #ubezpieczenie od utraty dochodu dla lekarzy #ubezpieczenie od utraty dochodów dla IT #ubezpieczenie od utraty dochodu dla programisty #ZUS

Świadczenie z ubezpieczenia od utraty dochodu czy zasiłek z ZUS

Według danych GUS na koniec III kwartału 2025 roku Polsce aktywnie działało 2,8 mln firm z czego ponad 80% stanowią jednoosobowe działalności gospodarcze (JDG). Liczby te pokazują, że współpraca na podstawie umów B2B jest w naszym kraju coraz bardziej popularna. Każdy mikro przedsiębiorca zaczynając lub prowadząc działalność gospodarczą narażony jest szczególnie na ryzyko utraty dochodu w sytuacji czasowej niezdolności do pracy. Naturalnym zatem jest pytanie czy wysokość zasiłku chorobowego wypłacanego w ramach systemu ubezpieczeń społecznych jest wystarczającym zabezpieczeniem z tytułu utraty dochodu, czy może jednak warto wykupić dodatkowe prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu?

ZUS w 2026 roku, czyli na jakie świadczenie z ubezpieczenia mogę liczyć

Veto prezydenta w sprawie składki zdrowotnej oraz podwyżka minimalnego wynagrodzenia spowodowały zmiany w systemie ubezpieczeń społecznych, powodując od 1 lutego 2026 roku podwyżkę składek opłacanych przez przedsiębiorców do ZUS. Dla potrzeb niniejszego opracowania zajmiemy się wyłącznie dobrowolnym ubezpieczeniem chorobowym, które zapewnia wypłatę świadczenia w sytuacji zwolnienia lekarskiego.

Dobrowolne ubezpieczenie chorobowe – uwagi ogólne.

Jedyną dobrowolną składką opłacaną przez przedsiębiorcę w ramach ZUS jest miesięczna składka z tytułu ubezpieczenia chorobowego. Jej wysokość uzależniona jest od tego, czy korzystam z preferencyjnych składek tzw. mały ZUS, czy opłacam je w pełnej wysokości w ramach tzw. dużego ZUS, ponieważ różnią się one podstawą wymiaru składek należnych tej instytucji. W przypadku przedsiębiorców ubezpieczenie chorobowe należne jest po upływie okresu karencji, który wynosi 90 dni nieprzerwanego opłacania składek z tego tytułu.

Dodatkowo w przypadku przedsiębiorców ubezpieczenie chorobowe gwarantuje wypłatę zasiłku zaledwie przez maksymalnie 182 dni lub 271 dni jeśli niezdolność spowodowana jest gruźlicą bądź przypada w trakcie ciąży. Po tym czasie, o ile niezdolność nadal się utrzymuje, ZUS wypłaca zasiłek rehabilitacyjny. Okres wypłaty świadczenia z tego tytułu to maksymalnie 12 miesięcy, a samo świadczenie wynosi 90% zasiłku chorobowego wskazanego w punktach poniżej przez pierwsze 3 miesiące i 75% za pozostały okres.

Wysokość składki a zasiłek na małym ZUS-ie

Miesięczna składka chorobowa, kiedy opłacasz mały ZUS wynosi ok. 35 zł, a miesięczne świadczenie na jakie możesz liczyć w sytuacji zwolnienia lekarskiego to zaledwie ok. 995 zł miesięcznie, które pomniejszone będzie jeszcze przy wypłacie o należny podatek.

Wysokość składki a zasiłek na dużym ZUS-ie

Miesięczna składka chorobowa, kiedy opłacasz duży ZUS wynosi ok. 138 zł, a miesięczne świadczenie na jakie możesz liczyć w sytuacji zwolnienia lekarskiego to zaledwie ok. 3900 zł miesięcznie, które pomniejszone będzie jeszcze przy wypłacie o należny podatek.

Prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu – czy warto?

Czasowa niezdolność do pracy może dotknąć każdego – niezależnie od wykonywanego zawodu. Wystarczy poważna choroba lub wypadek, by zostać bez dochodu na wiele tygodni lub miesięcy. Z tego powodu ubezpieczenie utraty dochodu jest szczególnie istotne dla freelancerów i przedsiębiorców, którzy nie mogą liczyć na stabilne wsparcie z systemu publicznego np. medycy pracujący na kontraktach czy specjaliści IT świadczący usługi na umowach B2B.

Ubezpieczenie od utraty dochodu a zwolnienie lekarskie

Prywatne ubezpieczenie dochodu zapewnia wypłatę w przypadku niezdolności do pracy niezależnie od otrzymanego świadczenia chorobowego z ZUS. Oznacza to, że na wypadek utraty dochodu wysokość miesięcznego świadczenia za czasową niezdolność do pracy będzie stanowiło sumę z obu tych tytułów tj. z umowy ubezpieczenia utraty dochodu oraz z tytułu opłacanej składki chorobowej ZUS.

Polisa od utraty dochodu a wysokość sumy ubezpieczenia

Prywatne ubezpieczenie dochodu oferuje wypłatę miesięcznego świadczenia w wysokości nawet 80% średnich miesięcznych przychodów uzyskanych w ostatnich 12 miesiącach. Dodatkowo ubezpieczenie utraty dochodu chroni również w przypadku dożywotniej całkowitej niezdolności do pracy. Polisa utraty dochodu zapewnia wówczas dodatkowe jednorazowe świadczenie w wysokości do 10 milionów złotych. Co istotne w tego typu ubezpieczeniach całkowita niezdolność, jak i okresowa obejmuje niezdolność do pracy w rzeczywiście wykonywanym zawodzie, a nie jakiejkolwiek pracy zarobkowej.

Ubezpieczenie od utraty dochodu a okres wyczekiwania na wypłatę świadczenia

Ważnym faktem jest to, że świadczenie za czasową niezdolność do pracy nie jest uzależnione od jakiegokolwiek okresu karencji tzn. że polisa utraty dochodu działa już od 1 dnia po jej zawarciu. Natomiast należy pamiętać, że w przypadku utraty dochodu ubezpieczenie zapewnia wypłatę świadczenia dla przedsiębiorców po upływie 14 dni od rozpoczęcia okresowej niezdolności do pracy spowodowanej nieszczęśliwym wypadkiem bądź po upływie 21 dni w przypadku choroby.

Dodatkowo w przypadku ubezpieczenia utraty dochodu istnieje opcja, w której okres wyczekiwania na wypłatę świadczenia jest warunkowo zniesiony. W tej opcji, w przypadku utraty dochodu ubezpieczenie zapewnia wypłatę świadczenia za czasową niezdolność do pracy już od 1 dnia, pod warunkiem, że sama niezdolność trwa nieprzerwanie co najmniej 30 dni.

Polisa utraty dochodu a okres wypłaty świadczenia

Prywatne ubezpieczenie dochodu zapewnia świadczenie przez okres do 24 miesięcy okresowej niezdolności do pracy. Jest to zdecydowanie dłużej niż ZUS wypłaca zasiłek chorobowy, który ograniczony jest maksymalnie do 182 dni. Dzięki temu polisa utraty dochodu zapewnia pieniądze na tyle długo, aby przedsiębiorca nawet przy długotrwałych zachorowaniach, jak na przykład nowotwory, udary czy choroby neurologiczne, mógł spokojnie wrócić do zdrowia bez martwienia się o finanse prywatne, jak i firmowe.

Prywatne ubezpieczenie dochodu – jaka jest cena ubezpieczenia?

We wcześniejszych punktach opisaliśmy najważniejsze parametry oferty ubezpieczenia utraty dochodu dla przedsiębiorców w porównaniu ze świadczeniami ZUS, które dla ułatwienia podsumowaliśmy w tabeli poniżej.

Pozostała nam kwestia kosztów jakie należy uwzględnić przy zakupie ubezpieczenia od utraty dochodu. Oczywiście wysokość składki jest ustalana indywidualnie w zależności od wysokości sumy ubezpieczenia, wybranej wysokości świadczenia, wieku w dniu przystąpienia do umowy ubezpieczenia i innych parametrów wybranych przez ubezpieczonego, a opisanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia np. wykupienie dodatkowego świadczenia z tytułu całkowitej niezdolności do pracy bądź świadczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego. Jednak co do zasady w ramach ubezpieczenia dochodu należy spodziewać się szacunkowych składek przedstawionych w poniższej tabeli.

* dla porównania zasiłek na dużym ZUS-ie w wysokości 3.900 zł wymaga opłacania składki chorobowej ZUS w wysokości 138 zł miesięcznie, a gwarantuje wypłatę tylko przez 182 dni.