Fizjoterapeuta to zawód medyczny, który zyskuje coraz bardziej na znaczeniu w systemie ochrony zdrowia. W Polsce około 82 tysiące osób posiada prawo wykonywania zawodu fizjoterapeuty, a wiele z nich prowadzi działalność gospodarczą jako indywidualna praktyka fizjoterapeutyczna lub podmiot wykonujący działalność leczniczą. Codziennie udzielają świadczeń zdrowotnych pacjentom, korzystając z technik manualnych i zabiegów fizykoterapeutycznych. Dobre ubezpieczenie fizjoterapeuty powinno uwzględniać specyfikę zawodu i formę jego wykonywania. Ryzyko utraty dochodu w tej grupie jest wyjątkowo wysokie – wystarczy uraz dłoni czy kręgosłupa, by wykonywanie zawodu fizjoterapeuty stało się niemożliwe na tygodnie lub miesiące. Czy polisa od utraty dochodu fizjoterapeuty – obok ubezpieczenia OC fizjoterapeuty – to rozsądne uzupełnienie ochrony zawodu?
Wykonywanie zawodu fizjoterapeuty opiera się na sprawności całego układu ruchu. To zawód medyczny, w którym terapeuta wiele godzin pracuje w pozycjach wymuszonych – w pochyleniu i skręceniu kręgosłupa, wykonując setki powtarzalnych ruchów dłońmi. Uraz nadgarstka lub stan zwyrodnieniowy kręgosłupa wykluczający z pracy to realne ryzyko utraty dochodu fizjoterapeuty i dotyczy utraty dochodu zarówno w następstwie choroby, jak i nieszczęśliwego wypadku.
Najczęstsze schorzenia wykluczające fizjoterapeutów z pracy to:
Każde z tych schorzeń oznacza czasową niezdolność do pracy, która w przypadku poważnych urazów może zamienić się w trwałą niezdolność od wykonywania zawodu.
Ryzyko utraty dochodu dotyczy fizjoterapeutów pracujących jako indywidualna praktyka fizjoterapeutyczna, jak i na etacie. Nieszczęśliwy wypadek lub choroba potrafi błyskawicznie pozbawić możliwości zarobkowania, a utrata dochodu fizjoterapeuty prowadzącego jednoosobową działalność gospodarczą (JDG) oznacza, że mimo braku dochodów nadal musi ponosić koszty stałe działalności oraz spłacać zobowiązania. To właśnie na wypadek takich sytuacji oferowane jest ubezpieczenie od utraty dochodu.
Każdy podmiot wykonujący działalność leczniczą ma obowiązek posiadania obowiązkowego ubezpieczenia OC, a zawarcie umowy ubezpieczenia jest warunkiem wpisu do rejestru. Ubezpieczenie OC dla fizjoterapeuty chroni przed roszczeniami pacjentów – pokrywa szkody osobowe powstałe w następstwie udzielania świadczeń zdrowotnych. Minimalna wysokość sumy ubezpieczenia dla osób prowadzących działalność jako indywidualna praktyka fizjoterapeutyczna wynosi 30 000 euro na jedno i 150 000 euro na wszystkie zdarzenia. Podmiot wykonujący działalność jako podmiot leczniczy potrzebuje wyższych sum – wówczas oferta ubezpieczenia oferuje wyższe limity.
Jednak obowiązkowe ubezpieczenie nie dotyczy utraty dochodu samego fizjoterapeuty. Polisa ubezpieczenia OC nie wypłaci ani złotówki, gdy nie będzie mógł on pracować. Ubezpieczenie od utraty dochodu stanowi więc kluczowe uzupełnienie ochrony zawodowej. Ubezpieczenie chroni dochód fizjoterapeuty wtedy, kiedy sam nie może zarobkować – niezależnie od tego, czy przyczyną jest nieszczęśliwy wypadek czy choroba.
Fizjoterapeuci, którzy szukają ubezpieczenia od utraty dochodu mają do dyspozycji oferty m.in. TU INTER Polska S.A. oraz Leadenhall Insurance S.A. bądź CEU sp. z o.o. Dwie ostatnie firmy to coverholderzy oferujący produkty asygnowane marką Lloyd’s. Warunki ubezpieczenia różnią się w zależności od ubezpieczyciela, a zakres ubezpieczenia obejmuje zarówno nieszczęśliwy wypadek, jak i chorobę. Każdy z ubezpieczycieli oferuje ubezpieczenie z brakiem karencji – ochrona dochodu zaczyna działać od pierwszego dnia polisy. Każda z ofert ma też swoje plusy i minusy, ale z dotychczasowych doświadczeń wynika, że najszerszą ochronę na wypadek utraty dochodu na polskim rynku oferuje obecnie Lloyd’s. Co ważne utrata dochodu fizjoterapeuty dostępna jest w dwóch formułach jako ubezpieczenie dla pracowników etatowych oraz jako ubezpieczenia działalności zawodowej (JDG). W obu przypadkach ubezpieczenie od utraty dochodu zapewnia rekompensatę utraconych przychodów z działalności lub pensji brutto.
Ubezpieczenie od utraty dochodu to dobrowolne ubezpieczenie, które gwarantuje comiesięczne świadczenie w przypadku czasowej niezdolności do pracy lub jednorazową kwotę w razie trwałej niezdolności do wykonywania zawodu. Suma ubezpieczenia na wypadek utraty dochodu może sięgać od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych miesięcznie, a dodatkowa jednorazowa suma ubezpieczenia na wypadek dożywotniej trwałej niezdolności do pracy ma zrekompensować utracone zarobki w przyszłości.
Ubezpieczenie od utraty dochodu jest kluczowe dla osób prowadzących własną działalność, chociaż należy pamiętać, że ubezpieczenie chroni dochód niezależnie od formy zatrudnienia – sprawdza się dla osób prowadzących indywidualną praktykę i dla fizjoterapeutów na etacie lub zleceniu. Jednakże podmiot wykonujący działalność leczniczą w formie JDG nie ma prawa do zasiłku chorobowego z ZUS, jeśli nie opłaca dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego – wówczas ubezpieczenie utraty dochodu fizjoterapeuty wypełnia tę lukę. Jeśli natomiast fizjoterapeuta opłaca dobrowolną składkę chorobową na ubezpieczenia społeczne, ubezpieczenie od utraty dochodu zapewnia – w sytuacji wypadku utraty dochodu – dodatkowe świadczenie pieniężne.
Ubezpieczenie fizjoterapeuty w zakresie ochrony dochodu powinno być priorytetem dla osób prowadzących własną działalność gospodarczą. Utrata dochodu fizjoterapeuty przez kilka lub kilkanaście miesięcy może oznaczać utratę nie tylko pieniędzy, ale również pacjentów oraz wzrost zadłużenia. Posiadanie ubezpieczenia od utraty dochodu to must have dla przedsiębiorców, ponieważ ubezpieczenie chroni dochód w sytuacji czasowej niezdolności do pracy, a oferta ubezpieczenia oferuje wyższe świadczenie chorobowe niż ZUS.
Wykonywanie zawodu fizjoterapeuty wiąże się z ciągłym obciążeniem układu ruchu, a świadczenia zdrowotne udzielane pacjentom wymagają pełnej sprawności manualnej. Ubezpieczenie od utraty dochodu zabezpiecza fizjoterapeutę na wypadek, gdy jego organizm odmówi posłuszeństwa.
Osoby, które szukają ubezpieczenia od utraty dochodu często zaskakuje przystępność składek. Ubezpieczenie fizjoterapeuty od utraty dochodu kosztuje zwykle od kilkudziesięciu do kilkuset złotych miesięcznie, w zależności od wieku i wybranej sumy ubezpieczenia. Utrata dochodu fizjoterapeuty może być zrekompensowana do 80% średnich miesięcznych przychodów.
Aby wykupić ubezpieczenie od utraty dochodu wystarczy wypełnić formularz dostępny na stronie w celu uzyskania indywidualnej wyceny. Ubezpieczenie fizjoterapeuty oferowane na medirect.pl jest dopasowane do realiów wykonywanej działalności leczniczej, a oferta ubezpieczenia uwzględnia ryzyko utraty dochodu typowe dla tej grupy zawodowej.
Ubezpieczenie OC dla fizjoterapeuty chroni przed roszczeniami pacjentów, a ubezpieczenie od utraty dochodu chroni samego fizjoterapeutę. Ochrona zdrowia to nie tylko leczenie – to zabezpieczenie własnej przyszłości. Posiadanie ubezpieczenia od utraty dochodu to fundament odpowiedzialnego prowadzenia praktyki fizjoterapeutycznej w Polsce. Ubezpieczenie od utraty dochodu to inwestycja, która w razie wypadku utraty dochodu na skutek nagłego urazu lub choroby jest bezcenna. Ochrona dochodu, ochrona zdrowia i bezpieczeństwo finansowe – to elementy, które każdy fizjoterapeuta powinien mieć pod kontrolą.
Źródła:
